Pembaruan Sistem Keuangan

Pepatah yang sering diulang dan jarang digunakan “mengubah lemon menjadi limun” tampaknya tidak pada tempatnya di dunia pembiayaan kembali. Namun sebenarnya cukup tepat ketika mempertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman refinancing Cash Out. Pinjaman Cash Out Refinance hanyalah pinjaman, biasanya dibayarkan terhadap ekuitas rumah yang melebihi jumlah yang sebenarnya terutang oleh rumah. Selisih antara jumlah sebenarnya yang terutang dan jumlah pinjaman baru dikembalikan kepada pembeli dalam bentuk “cash out”. Misalnya, pasangan telah membayar pinjaman hipotek bulanan $ 100.000 selama 10 tahun terakhir. Sampai saat ini, mereka telah melunasi $ 50.000 untuk hipotek mereka dan berhutang $ 50.000 lagi ketika hak milik atas rumah berpindah kepada mereka dan rumah itu secara resmi menjadi milik mereka. Namun, setelah 10 tahun, sesuatu terjadi. Seseorang jatuh sakit dan pasangan itu tiba-tiba membutuhkan $ 20.000 untuk membayar tagihan medis mereka. Jadi mereka beralih ke Cash Out Refinancing.

Cash Out Refinace: Kekurangan

Seperti yang mungkin sudah Anda duga, mereka yang menggunakan pembiayaan kembali berbasis tunai cenderung berada dalam kesulitan keuangan. Karena sifat ini cukup umum di antara orang-orang yang mencari refinancing Cash Out, ada tingkat default yang lebih tinggi yang terkait dengan peminjam. Tingkat default yang lebih tinggi ini memungkinkan bank untuk membebankan pembiayaan dan suku bunga yang lebih tinggi atas pinjaman ini. Jadi, pada contoh di atas, yang biasanya terjadi adalah Pemberi Pinjaman Cash Out Refinancing akan melunasi pinjaman lama $50.000 dan menulis pinjaman baru sekitar $80.000. Mereka kemudian menulis kepada pasangan itu cek sebesar $20.000 yang memungkinkan mereka untuk membayar tagihan medis mereka. Sementara itu, mereka mengantongi $10.000 untuk transaksi tersebut. Agen kredit kemudian akan menetapkan tingkat bunga variabel untuk pasangan, yang rata-rata secara signifikan lebih tinggi daripada tingkat yang mereka miliki pada hipotek asli mereka. Pasangan itu akhirnya akan membayar tambahan $ 35.000 hingga $ 45.000 selama masa pinjaman untuk kesempatan menguangkan $ 20.000 dari uang mereka sendiri. Seharusnya sudah jelas sekarang bahwa ini biasanya bukan kesepakatan yang baik bagi peminjam.

Refinancing Cash Out: Kelebihannya

Namun pada kenyataannya, ada kejadian di mana keluarga membutuhkan banyak uang dalam waktu yang sangat singkat. Refinancing Cash Out adalah salah satu cara untuk mendapatkan uang ini. Jika Anda berada dalam situasi ini, ketahuilah bahwa ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk meminimalkan kerusakan. Pertama, Anda harus melihat jumlah total refinancing. Jika, seperti pasangan di atas, Anda berutang $ 50.000 dan menerima $ 20.000 tunai, setiap refinancing lebih dari $ 70.000 (50.000 + 20.000) adalah uang yang disembunyikan pemberi pinjaman di sakunya. Cari beberapa tarif untuk menemukan angka terkecil. Namun perlu diingat bahwa Anda harus melalui kontrak dengan sisir bergerigi untuk menemukan nomor ini, karena pemberi pinjaman biasanya mencoba menyembunyikan dan/atau mengaburkannya dalam kontrak. Langkah berikutnya dan berpotensi paling penting adalah menemukan tingkat bunga dengan format yang sama.

Tema pembiayaan kembali

Perusahaan pembiayaan kembali sering mencoba merayu Anda dengan mengatakan bahwa pembayaran bulanan Anda benar-benar akan turun setelah Anda membiayai kembali Cash Out. Itu selalu terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Pemberi pinjaman menunda pembayaran Anda, sehingga pembayaran Anda mungkin lebih rendah untuk tahun pertama atau lebih. Tapi lihatlah 5-10 tahun pinjaman Anda dan Anda akan menemukan bahwa Anda membayar lebih banyak dari yang Anda harapkan. Mereka melakukan ini dengan mengetahui dengan baik bahwa Anda tidak akan dapat melakukan pembayaran hipotek besar nanti, dan bahwa Anda hanya memiliki satu pilihan – untuk kembali kepada mereka dan membiayai kembali. Sebaliknya, Anda ingin memilih hipotek suku bunga tetap. Jika Anda memiliki 15 tahun lagi dengan tingkat bunga tetap 8% sebelum Cash Out, lolos dengan tingkat bunga tetap 20 tahun sebesar 8% bukanlah hal yang buruk. Kunci untuk diingat adalah bahwa jika Anda membiayai kembali Cash Out, Anda tidak hanya mendapatkan Cash Out. Anda kehilangan modal di rumah Anda dan Anda harus membayarnya. Kunci untuk membuat Lemonade adalah mengetahui bagaimana Anda membayarnya dan melakukan pembayaran yang akuntabel dan berkelanjutan.